Komunikacyjne ubezpieczenie OC jest obowiązkowe, ale w pewnych sytuacjach może się zdarzyć, że kierowca będzie mieć jednocześnie dwie obowiązujące polisy. Czy daje mu to cokolwiek? Czy dwa ubezpieczenia samochodu sprawiają, że ochrona ubezpieczeniowa jest jakby podwójna? W jakich sytuacjach najczęściej dochodzi do podwójnego ubezpieczenia? Czy warto mieć dwie polisy AC?
Dwa ubezpieczenia majątkowe
Przy analizie opłacalności posiadania dwóch polis ubezpieczeniowych należy przede wszystkim rozróżnić polisy osobowe i majątkowe. W przypadku ubezpieczeń majątkowych, do których zalicza się m.in. autocasco, suma odszkodowania wypłaconego przez ubezpieczyciela nie może wynosić więcej, niż wartość szkody. Oznacza to, że posiadanie kilku polis AC nie spowoduje, że ubezpieczony otrzyma wielokrotność wartości szkody – nie może żądać kwoty, która przekroczy jej wartość. Z tego właśnie względu zakup dwóch, czy większej liczby polis AC wygeneruje wyłącznie koszty, a nie przyniesie żadnych korzyści finansowych.
Co zrobić, jeśli ma się dwa ubezpieczenia OC samochodu?
Problem podwójnego ubezpieczenia OC występował przede wszystkim przed nowelizacją ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, która miała miejsce w 2012 roku1. Wtedy to również polisy otrzymywane wraz z kupionym autem automatycznie się przedłużały. Tymczasem kierowcy zawierali umowę z innym ubezpieczycielem, bez wypowiadania poprzedniej umowy.
Zgodnie z prawem w przypadku zakupu samochodu nowy właściciel przejmuje również polisę OC. Kluczowe jest tutaj to, że polisa ta nie jest automatycznie przedłużana, zatem kierowca może z niej korzystać do końca umowy, ale zanim przestanie ona obowiązywać, musi podpisać umowę z nowym ubezpieczycielem tak, aby nie dopuścić do niezachowania ciągłości ubezpieczeniowej. Zgodnie z polskim prawem nawet jeden dzień przerwy w ciągłości ochrony ubezpieczeniowej samochodu może być przyczyną wysokiej kary ze strony Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego. Jeśli właściciel pojazdu nie chce korzystać z danej polisy, którą przejął po poprzednim właścicielu, to może ją wypowiedzieć w dowolnym momencie, ale pamiętając jednocześnie o zawarciu nowej umowy ubezpieczenia OC. W dalszym ciągu zdarza się, że właściciele pojazdów zapominają o tym, że muszą wypowiedzieć polisę zakupioną przez poprzedniego właściciela, podpisują umowę na kolejną i tym samym mają dwie umowy o komunikacyjne ubezpieczenie OC.
Do 2013 roku rezygnacja z podwójnego ubezpieczenia możliwa była dopiero po opłaceniu całości składki, ale w wyniku nowelizacji wprowadzono zasadę, że należy uregulować płatność jedynie za wykorzystany okres ubezpieczeniowy2.
Jak skutecznie wypowiedzieć polisę OC?
Skuteczne wypowiedzenie polisy OC wiąże się przede wszystkim z dotrzymaniem terminu, w którym należy tego dokonać. Ten termin to jeden dzień przed zakończeniem aktualnej ochrony ubezpieczeniowej. Wysyłki można dokonać listownie – co istotne, nie liczy się dzień, w którym wypowiedzenie wpłynie do ubezpieczyciela, tylko pieczęć pocztowa, czyli dzień, w którym wysłaliśmy wypowiedzenie. Uwaga: list należy wysłać w polskiej placówce pocztowej operatora publicznego. Oczywiście obecnie istnieje również możliwość wypowiedzenia polisy OC poprzez e-mail albo fax. Ważne, żeby na dokumencie znalazły się podpisy właściciela i ewentualnych wszystkich współwłaścicieli, gdyż tylko wtedy wypowiedzenie będzie miało moc prawną.
Wszystkie polisy, które są automatycznie odnawialne, można wypowiedzieć, ale po udokumentowaniu tego, że kierowca zakupił ubezpieczenie komunikacyjne OC u innego ubezpieczyciela. W takiej sytuacji towarzystwo, które otrzymało wypowiedzenie, naliczy jedynie koszty za wykorzystany okres ochrony, a pozostałą kwotę zwróci właścicielowi auta.
Podwójne ubezpieczenie to tylko podwójne koszty
Fakt posiadania dwóch polis AC czy OC w praktyce nie zwiększa zakresu ochrony – jest tylko zbędnym kosztem. Warto pamiętać o granicznych datach wypowiedzenia umowy o ubezpieczenie komunikacyjne OC oraz o tym, że kupujący samochód przejmuje polisę wraz z kupowanym autem. To ubezpieczenie jednak się automatycznie nie odnowi – nowy właściciel auta musi sam zadbać o zakup polisy OC.
Przypisy:
1. Marcin Bielecki, Problem podwójnego ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych, „Rzecznik Finansowy”, [dostęp: 23 stycznia 2019],
2. ibidem.
